保險公司經(jīng)常會遇到這樣一類的糾紛：車主開車出了交通事故，重傷住院，因為在保險公司投保了商業(yè)車險，于是要求保險公司承擔住院所花的醫(yī)藥費。
但是由于該車主并沒有投保車上人員責任險，所以保險公司根本不可能賠償，但是車主認為，自己購買了車損險、第三者責任險，花了幾千塊，為什么自己卻得不到賠償。
很顯然車主對于車險是完全不了解，無論是交強險還是第三者責任險都是用來賠別人的，車損險只是用來賠車的，四大主險里，只有車上人員責任險是可以用來賠自己的。
所以，在投保車險的時候，一定要搞清楚每個險種的作用，不然理賠的時候要鬧笑話的。
我們經(jīng)?？梢栽谛侣勚锌吹竭@樣的新聞報道：《妻子倒車不慎撞到丈夫》、《母親倒車碾壓女兒》......如果不小心撞到了自家人，那么第三者責任險可以賠償嗎？
費改前是不能的，因為第三者責任險中的“第三者”，一般指因被保險機動車意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的對方的人。不包括保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。
對于涉水險，其實我是拒絕的，說實話真沒什么用，作為一個附加險，它只對發(fā)動機因進水而直接導致的損壞進行賠償，如果是因為皮帶斷裂、氣門頂了等原因造成的發(fā)動機損壞是不賠償?shù)摹?/p>
而且，一般發(fā)動機進水是不會導致?lián)p壞的，除非你進行二次發(fā)動，那發(fā)動機是必壞無疑，這種情況恰恰是保險公司不賠償?shù)那闆r。再者說，涉水險的賠償也僅僅是做個發(fā)動機內部的清理，根本花不了幾個錢，有沒有必要買，大家心里也該清楚了吧！
盜搶險的全稱叫做“全車盜搶險”，很多保險銷售會特意省去全車兩個字，誤導消費者。盜搶險保的是全車，也就是說只有整個車被盜，才可以通過盜搶險進行理賠，如果只是丟個車轱轆，車上的錢包被偷了，盜搶險都是不起作用的。
而且，盜搶險經(jīng)常會有一些約定區(qū)域的條款，出了這些區(qū)域，就會有相應的免費率，要是別人用車的時候丟的，再增加免賠率，如果是在停車場丟的，先去跟停車場索賠?？傊I搶險的理賠糾紛也是特別多，我經(jīng)常不建議大家投保。
一定要注意“單獨”這個詞，到底是什么意思呢？舉個例，你高高興興的開車去上班，天上突然掉下來一個花瓶，正好砸在了擋風玻璃上，這個時候就可以賠；但是，如果花瓶是先掉到了其他地方然后再砸到擋風玻璃上，那就只能用車損險了。
像玻璃碎了這種事，其實我們只要額外多花30%的維修費就可以解決了，買不買玻璃單獨破損險，大家自己去權衡。
現(xiàn)在的新手司機越來越多，為了盡量避免損失，很多人都會買“不計免賠險”?？墒堑鹊秸娴某隽耸鹿剩藗儼l(fā)現(xiàn)自己還得掏腰包。一會兒是“不計免賠”，一會兒又是“絕對免賠”，這條款好像有點讓人摸不著頭腦。
一個是絕對免賠額，一個是免賠率，現(xiàn)在國內的車輛保險條款當中，比較通行的是絕對免賠額1000元，免賠率10％，兩者比較以高者為準。也就是說，在這兩個種情況下的損失，投保人需要自己負擔免賠的那一部分?！安挥嬅赓r”準確的叫法是“不計免賠率特約險”。
說成“不計免賠”是不全面的。比如一輛車出了事故，造成的損失是2萬元，按照10％的免賠率，車主需要自己負擔2000元，如果買了這種險，他自己負擔的部分就不按免賠率來計算，而只要負擔1000元的絕對免賠額就可以了。這一方面是為了降低保險公司的成本，更重要的也是要增加車主的責任感，加強他們的安全意識。
1、當肇事車主在遭遇事故后逃逸，保險公司是不會賠償該車主理應承擔的事故損失額的。因為逃逸的肇事車主違反交通事故處理程序，企圖逃避理應承擔的事故責任，保險公司完全有理由不作理賠。
2、有些車主由于工作繁忙，未能按時續(xù)繳保費，如果汽車在這段“車險真空期內”出險，保險公司就無能為力了。畢竟原先保險合同終止，保險公司無法承擔理賠責任，所以車主應及時續(xù)保車險，使保障理賠權益不受損失。
3、保險合同中明確規(guī)定了車輪單獨損壞是屬于保險公司免賠范圍，車輪單獨損壞包括輪胎和輪轂損壞，所以在日常車輛出險中凡是輪胎和輪轂受損都不屬于保險責任范圍。但當汽車有因輪胎爆裂而導致碰撞事故，保險公司則給予理賠，但輪胎損失費用仍不做賠付。建議夏天的輪胎充氣不要充得太足，熱脹冷縮的作用會導致輪胎氣壓加大，快速行駛時甚至可能造成爆胎導致重大事故發(fā)生。
4、保險公司對于車主私了事故賠償款是不賠的。由于缺乏定損單據(jù)，保險公司難以全面了解事故過程與車主事故責任，無法客觀給予理賠依據(jù)，不作理賠是合情合理的。
5、通常盜搶險的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，不會對某些汽車零部件或附屬設備被盜搶等狀況給予理賠。因為保險公司需要規(guī)避道德風險，避免有些車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過以盜搶險索賠而不當獲利。
6、如果汽車被盜搶過程中，車身留下了盜搶痕跡，但是汽車并未被盜走，那么對于車身因盜搶而造成的損失，如車門被撬等現(xiàn)象，也不屬于盜搶險的理賠范圍。
7、車上人員責任險的理賠范圍基本限于汽車發(fā)生意外事故時，導致車內人員或車體上人員或者是正在上下車的人員受傷。這跟費改之前只賠付車上人員，不賠付下車人員是不一樣的。
1、不要隨意包攬事故責任
有的車主認為有保險公司賠付，因此將所有的責任全部承擔。實際上，保險公司根據(jù)車主承擔的責任輕重制定了不同的賠付比例。
2、切忌先修理后報銷
一些車主在出險后為了節(jié)省時間和麻煩先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費用。實際上，車主如果不向保險公司報案就開始修理車輛，在理賠時保險公司認為修理費用高出定損的費用，差額部分將由車主自己承擔。
3、委托修理廠理賠需慎重
一些車主為了方便，發(fā)生事故后不與保險公司直接聯(lián)系，而是將理賠委托給較為熟悉的修理廠。此行為風險很大，有的修理廠會讓車主走一些“歪門邪道”以達到賠付目的，而這些“歪門邪道”如果被保險公司查實，車主不但需要自己承擔責任，還會在保險公司留下不良記錄。
4、不計免賠范圍有限制
即使投保了不計免賠險，車主不一定就能獲得全額理賠。保險公司為了防范道德風險，會對一些特定的事故定出單獨的免賠率，這些免賠率不屬于不計免賠范圍。如多次出險、超范圍行駛和理賠證件不全等，保險公司一般會加扣免賠率。不計免賠險是附加險，主要針對車損險和第三者責任險等主險，對于自燃險、玻璃單獨破損險等附加險，不計免賠險并不起作用。
